PPF அல்லது FD: எது வரி சேமிப்புக்கு சிறந்தது?
செய்தி முன்னோட்டம்
இந்தியாவில் முதலீடு செய்ய பல வழிகள் இருந்தாலும், பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) மற்றும் பிக்சட் டெபாசிட் (FD) ஆகிய இரண்டும் மிகவும் பிரபலமான முதலீட்டுத் திட்டங்களாகும். வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-ன் கீழ், இந்த இரண்டு திட்டங்களிலுமே வரிச் சலுகைகள் கிடைக்கும். அதனால், வரி சேமிக்க நினைப்பவர்களுக்கு இவை இரண்டும் கவர்ச்சிகரமானவை. ஆனால், இந்த இரண்டுக்கும் வருமானம், பணப்புழக்கம் மற்றும் இடர் ஆகியவற்றில் நிறைய வேறுபாடுகள் இருக்கின்றன. இந்த வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொண்டால், உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு எந்தத் திட்டம் மிகவும் பொருத்தமானது என்று சரியாக முடிவெடுக்கலாம்.
#1
PPF-ன் நன்மைகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
PPF என்பது அரசின் ஆதரவு பெற்ற ஒரு நீண்டகால சேமிப்புத் திட்டமாகும். இதில் குறைந்தபட்சம் 15 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
இதன் வட்டி விகிதம் நிலையானது. இப்போதைய நிலவரப்படி, ஆண்டுக்கு சுமார் 7.1% வட்டி கிடைக்கிறது.
இதில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி கிடையாது. மேலும், ஆண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம் வரை முதலீடு செய்து, பிரிவு 80C-ன் கீழ் வரிச் சலுகை பெறலாம்.
இது ஒரு நீண்டகால திட்டம் என்றாலும், ஆறு ஆண்டுகள் முடிந்த பிறகு, இதில் இருந்து ஓரளவு பணத்தை எடுக்க முடியும். இதனால் இது ஓரளவுக்கு பணப்புழக்கம் கொண்டது என்று சொல்லலாம்.
#2
FD-யின் சிறப்பம்சங்கள் என்ன?
பிக்சட் டெபாசிட் திட்டங்களை வங்கிகளும், நிதி நிறுவனங்களும் வழங்குகின்றன. இதன் காலவரம்பு பொதுவாக ஏழு நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை வேறுபடும்.
வங்கியையும், நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் காலவரம்பையும் பொறுத்து, FD-களுக்கான வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 5% முதல் 7% வரை இருக்கும்.
PPF போல இல்லாமல், FD-யில் எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்யலாம், உச்ச வரம்பு கிடையாது.
ஆனால், இதில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு உங்கள் வருமான வரி வரம்பின்படி வரி விதிக்கப்படும். மூத்த குடிமக்கள் பிரிவில் உள்ளவர்களுக்கு இதில் சில விதிவிலக்குகள் உண்டு.
#3
பணப்புழக்க (Liquidity) வாய்ப்புகளை ஒப்பிடுதல்
PPF மற்றும் FD ஆகியவற்றுக்கு இடையே தேர்வு செய்யும்போது, பணப்புழக்கம் என்பது ஒரு முக்கியமான அம்சமாகும்.
PPF-க்கு 15 ஆண்டுகள் முடக்கக் காலம் (lock-in period) இருந்தாலும், குறிப்பிட்ட சில சூழ்நிலைகளில், ஆறு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஓரளவு பணத்தை எடுக்க முடியும்.
ஆனால், FD-களில் பணத்தை முன்கூட்டியே எடுப்பது அல்லது டெபாசிட்டின் பேரில் கடன் வாங்குவது போன்ற வாய்ப்புகள் உள்ளன.
இதனால் FD-யில் பணத்தை உடனடியாக எடுக்க முடியும். இருப்பினும், இதனால் வட்டி வருமானம் குறையலாம் அல்லது அபராதம் செலுத்த வேண்டி வரலாம்.
#4
இடர் (Risk) நிலைகளை மதிப்பிடுதல்
PPF மற்றும் FD ஆகிய இரண்டுமே குறைந்த இடர் கொண்ட முதலீட்டுத் திட்டங்கள்தான். PPF திட்டத்திற்கு அரசின் முழு ஆதரவு உண்டு.
FD-களைப் பொறுத்தவரை, ஒவ்வொரு வங்கியிலும், ஒவ்வொரு வைப்பாளர் கணக்கிற்கும் ₹5 லட்சம் வரை Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation திட்டத்தின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளது.
ஆனாலும், PPF திட்டத்தில் முதலீடு செய்யும் காலம் முழுவதும் நிலையான வருமானம் கிடைக்கும், சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் இதில் இருக்காது.
இதனால், FD-களை விட PPF அதிக உறுதியைத் தருகிறது. FD-களின் வட்டி விகிதங்கள் காலப்போக்கில் மாறக்கூடும்.