PPF vs FD: ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களுக்கு எது சிறந்த பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது?
செய்தி முன்னோட்டம்
பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) மற்றும் நிலையான வைப்பு நிதி (FD) ஆகியவை இந்திய ஓய்வூதியம் பெறுபவர்கள் மத்தியில் மிகவும் பிரபலமான இரண்டு முதலீட்டுத் திட்டங்களாகும். இந்த இரண்டு திட்டங்களுக்கும் தனித்துவமான பலன்கள் உண்டு, குறிப்பாக பணப்புழக்கம் (liquidity) என்று வரும்போது இவை முக்கியத்துவம் பெறுகின்றன. PPF ஒரு நீண்ட கால முதலீடு, இதற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட லாக்-இன் காலம் (lock-in period) இருக்கிறது. ஆனால் FD-களில் பணம் எடுப்பதில் அதிக வசதி (flexibility) உள்ளது. ஓய்வூதியம் பெறுபவர்கள் சரியான முடிவை எடுக்க உதவும் வகையில், இந்த இரண்டு திட்டங்களின் பணப்புழக்க அம்சங்களைப் பற்றி இங்கே விரிவாகப் பார்ப்போம்.
#1
PPF-ன் பணப்புழக்க அம்சங்களைப் புரிந்துகொள்வோம்
PPF திட்டத்திற்கு 15 வருட லாக்-இன் காலம் உள்ளது. ஆனால், ஆறாவது வருடத்திற்குப் பிறகு இதில் இருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை பகுதியளவு எடுக்கலாம் (partial withdrawal).
அதாவது, ஓய்வூதியம் பெறுபவர்கள் தேவைப்பட்டால் தங்கள் நிதியில் ஒரு பகுதியை அணுகலாம். ஆனால், முதிர்வு காலம் வரை முழு தொகையையும் அபராதம் இல்லாமல் எடுக்க முடியாது.
இந்தக் கணக்கு, 80C பிரிவின் கீழ் வரிச் சலுகைகளையும் வழங்குகிறது. உடனடி பணப்புழக்கம் குறைவாக இருந்தாலும், இது ஒரு கவர்ச்சிகரமான நீண்ட கால முதலீடாக உள்ளது.
#2
நிலையான வைப்பு நிதி (FD): வசதியும், எளிதில் பணத்தை அணுகும் தன்மையும்
நிலையான வைப்பு நிதி (FD) அதன் வசதிக்காக அறியப்படுகிறது. உங்கள் நிதித் தேவைகளைப் பொறுத்து, ஏழு நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் வரையிலான கால அவகாசத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.
PPF போலல்லாமல், FD முதிர்ச்சி அடைவதற்கு முன்பே முழு தொகையையும் அபராதம் செலுத்தி எடுக்கலாம். இந்த அபராதம் பொதுவாக மற்ற முதலீட்டுத் திட்டங்களை விட குறைவாக இருக்கும்.
அதிக அபராதம் இல்லாமல் விரைவாகப் பணத்தை அணுக விரும்புபவர்களுக்கு FD-கள் மிகவும் ஏற்றவை.
#3
வட்டி விகிதங்களையும், வருமானத்தையும் ஒப்பிடுதல்
PPF அரசாங்கத்தால் ஆதரிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது, இது காலாண்டுக்கு ஒருமுறை திருத்தப்படுகிறது. ஆனால் FD-களின் வட்டி விகிதங்கள் வங்கிகள் மற்றும் கால அவகாசத்தைப் பொறுத்து வேறுபடும்.
பொதுவாக, FD வட்டி விகிதங்கள் PPF-ன் தற்போதைய விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும். ஆனால், அவை நிறுவனங்களுக்கு இடையே பரவலாக வேறுபடலாம்.
ஓய்வூதியம் பெறுபவர்கள் இந்தத் திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அவற்றின் சாத்தியமான வருமானத்தையும் தங்கள் பணப்புழக்கத் தேவையையும் ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும்.
உதவிக்குறிப்பு 1
பணம் எடுப்பதற்கான வரி தாக்கங்கள்
PPF-ல் இருந்து முதிர்வுத் தொகை வரை எடுக்கப்படும் பணத்திற்கு வரி இல்லை. ஆனால் FD-களில் கிடைக்கும் வட்டி, தனிநபரின் வரி ஸ்லாப் (tax slab) படி வரி விதிக்கப்படும்.
எனினும், மூத்த குடிமக்கள் FD-களில் அதிக வட்டி விகிதங்களைப் பெறலாம். மேலும், 80C பிரிவின் கீழ் ஐந்து வருட FD-கள் போன்ற வரி சேமிப்பு விருப்பங்களிலிருந்தும் பலன் பெறலாம்.
இந்த வரி தாக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வது, ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களுக்கு தங்கள் நிதியை சிறப்பாக திட்டமிட உதவும்.