பிபிஎஃப் vs எஃப்.டி: நீண்ட கால சேமிப்புக்கு எது சிறந்தது?
செய்தி முன்னோட்டம்
பிபிஎஃப் (PPF) எனப்படும் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி மற்றும் எஃப்.டி (FD) எனப்படும் நிலையான வைப்பு நிதி ஆகியவை இந்தியாவில் பிரபலமான இரண்டு முதலீட்டுத் திட்டங்கள். இந்த இரண்டு திட்டங்களுமே உங்கள் பணத்தைப் பாதுகாப்பாக வளர்க்க உதவும். ஆனால், இவற்றிற்கு வெவ்வேறு அம்சங்களும், பலன்களும் உள்ளன. பிபிஎஃப் ஒரு நீண்ட கால முதலீடு. இதற்கு வரிச் சலுகைகளும் கிடைக்கும். ஆனால், எஃப்.டி திட்டங்கள் குறுகிய கால முதலீட்டிற்கு ஏற்றவை, மேலும் இதில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மை உண்டு. இவற்றின் வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொண்டால், உங்கள் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ற சரியான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்ய முடியும்.
#1
பிபிஎஃப்-ஐப் புரிந்துகொள்வோம்: நீண்ட காலப் பலன்கள்
பிபிஎஃப் என்பது அரசு ஆதரவு பெற்ற ஒரு சேமிப்புத் திட்டம். இதில் குறைந்தபட்ச முதலீட்டுக் காலம் 15 ஆண்டுகள்.
இது கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது. வழக்கமாக, எஃப்.டி திட்டங்களை விட இதில் வட்டி அதிகம்.
பிபிஎஃப் மூலம் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி விலக்கு உண்டு. இதனால் நீண்ட கால முதலீட்டாளர்களுக்கு இது ஒரு நல்ல வாய்ப்பாக அமைகிறது.
ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, இதில் இருந்து ஒரு பகுதி பணத்தை எடுக்க முடியும். இதனால் உங்கள் நீண்ட கால முதலீட்டு வளர்ச்சி பாதிக்கப்படாமல், தேவைக்கேற்ப ஓரளவு பணத்தைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.
#2
நிலையான வைப்பு நிதி (எஃப்.டி): நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் பாதுகாப்பு
நிலையான வைப்பு நிதித் திட்டங்கள், கால அளவு விஷயத்தில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கின்றன. இவற்றின் கால அளவு ஏழு நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை இருக்கலாம்.
குறுகிய காலத்திற்கு தங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்து வட்டி பெற விரும்புபவர்களுக்கு இது மிகவும் ஏற்றது.
பிபிஎஃப் போலல்லாமல், எஃப்.டி திட்டங்களுக்கு குறிப்பிட்ட லாக்-இன் பீரியட் (முதலீட்டை எடுக்க முடியாத காலம்) கிடையாது. முன்கூட்டியே பணத்தை எடுத்தால் சில அபராதங்கள் இருந்தாலும், பிபிஎஃப்-ஐ விட இதில் தேவைக்கேற்ப பணத்தை எடுக்கும் வசதி அதிகம்.
ஆனால், எஃப்.டி திட்டங்களில் இருந்து கிடைக்கும் வட்டிக்கு முதலீட்டாளரின் வரி வரம்புக்கு ஏற்ப வரி விதிக்கப்படும்.
#3
வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுதல்: பிபிஎஃப் Vs எஃப்.டி
பிபிஎஃப் திட்டங்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை அரசு ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் நிர்ணயிக்கிறது.
இவை வழக்கமாக வங்கி சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிகமாக இருக்கும், ஆனால் சில சமயங்களில் குறிப்பிட்ட எஃப்.டி திட்டங்களை விட குறைவாகவும் இருக்கலாம்.
ஆனாலும், பிபிஎஃப் திட்டத்தில் ஆண்டுதோறும் கூட்டு வட்டி (Compounded interest) கணக்கிடப்படுகிறது. கூட்டு வட்டியின் சக்தி காரணமாக, நீண்ட காலப்போக்கில் இது கணிசமான வளர்ச்சியைத் தரும்.
மறுபுறம், எஃப்.டி திட்டங்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் வங்கிகளுக்கு வங்கி மாறுபடும். முதலீடு செய்யும் தொகை மற்றும் கால அளவைப் பொறுத்து வட்டி விகிதங்களை பேச்சுவார்த்தை மூலம் நிர்ணயிக்கலாம்.
#4
வரி விதிப்புகள்: வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொள்வோம்
வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80சி கீழ், ஒரு நிதியாண்டில் பிபிஎஃப்-ல் செய்யும் ₹1.5 லட்சம் வரையிலான முதலீடுகளுக்கு வரி விலக்கு கிடைக்கும். ஆனால், எஃப்.டி திட்டங்களுக்கு இந்த சலுகை இல்லை.
இருப்பினும், இந்த இரண்டு முதலீடுகளிலிருந்து கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி விதிப்புகள் வேறுபடும்.
எஃப்.டி திட்டங்களில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு, முதலீட்டாளரின் வருமான வரி வரம்புக்கு ஏற்ப வரி உண்டு. அதே சமயம், பிபிஎஃப் முதிர்வு அடைந்த பிறகு கிடைக்கும் வட்டி முழுமையாக வரி விலக்கு பெற்றது.