பிபிஎஃப் அல்லது எஃப்டி: நீண்ட கால வரிச் சலுகைகளை ஒப்பிடுதல்
செய்தி முன்னோட்டம்
பப்ளிக் ப்ராவிடன்ட் ஃபண்ட் (PPF) மற்றும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்ஸ் (FD) ஆகியவை இந்தியாவில் பிரபலமான இரண்டு முதலீட்டுத் திட்டங்களாகும். இவை இரண்டுமே வெவ்வேறு வரிச் சலுகைகளையும், வருமானத்தையும் வழங்குவதால், நீண்ட கால முதலீடுகளுக்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கின்றன. பிபிஎஃப் என்பது அரசு ஆதரவுள்ள ஒரு சேமிப்புத் திட்டமாகும், இதற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட லாக்-இன் காலம் உண்டு. ஆனால், எஃப்டி-கள் வங்கிகளால் வெவ்வேறு கால அளவுகளில் வழங்கப்படுகின்றன. இந்த இரண்டு திட்டங்களின் வரி விதிப்பு விதிகளைப் புரிந்துகொள்வது, உங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்காக ஒரு சரியான முடிவை எடுக்க உதவும்.
#1
பிபிஎஃப் வரிச் சலுகைகளைப் புரிந்துகொள்வோம்
பிபிஎஃப்-ல் நீங்கள் செய்யும் முதலீடுகளுக்கு, வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-யின் கீழ் வரி விலக்கு கிடைக்கும். இந்த வரி விலக்கு ஓராண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம் வரை அனுமதிக்கப்படுகிறது.
பிபிஎஃப் கணக்குகளில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி கிடையாது. இது நீண்ட கால சேமிப்புக்கு இதை ஒரு நல்ல தெரிவாக மாற்றுகிறது.
இருப்பினும், இந்த கணக்கிற்கு 15 ஆண்டுகள் லாக்-இன் காலம் உண்டு. அதாவது, சில குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகளைத் தவிர, முதிர்ச்சி அடையும் முன் பணத்தை எடுக்க முடியாது.
#2
எஃப்டி வட்டி வரி விதிப்பு ஒரு விளக்கம்
ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகளில் கிடைக்கும் வட்டி, தனிநபரின் வருமான வரி ஸ்லாப் (tax slab) படி வருமான வரிக்கு உட்பட்டதாகும்.
ஒரு நிதியாண்டில் வட்டி வருமானம் ₹40,000-ஐ தாண்டினால், வங்கிகள் பொதுவாக 10% TDS -ஐப் பிடித்துக்கொள்வார்கள். இது மூத்த குடிமக்களுக்கு ₹50,000 ஆகும்.
ஆனால், உங்கள் மொத்த வருமானம் வரி விதிக்கப்படும் வரம்புக்குக் குறைவாக இருந்தால், TDS பிடித்தத்தைத் தவிர்க்க ஃபார்ம் 15G அல்லது ஃபார்ம் 15H-ஐ சமர்ப்பிக்கலாம்.
#3
வருமானங்களை ஒப்பிடுதல்: பிபிஎஃப் Vs எஃப்டி
தற்போது, பிபிஎஃப் ஆண்டுக்கு சுமார் 7.1% வருமானம் தருகிறது. இந்த வட்டி விகிதம் காலாண்டுக்கு ஒருமுறை அரசால் மாற்றியமைக்கப்பட்டாலும், மற்ற ஃபிக்ஸட் இன்கம் முதலீடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது இது போட்டித்தன்மை கொண்டது.
மறுபுறம், எஃப்டி வட்டி விகிதங்கள் வங்கிகளுக்கு வங்கி மாறுபடும். கால அளவு மற்றும் நிறுவனக் கொள்கைகளைப் பொறுத்து 5% முதல் 7% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக இருக்கலாம்.
பிபிஎஃப் அதன் காலப்பகுதியில் நிலையான வருமானத்தை வழங்கும் அதே வேளையில், எஃப்டி வட்டி விகிதங்கள் சந்தை நிலவரங்களைப் பொறுத்து ஏற்ற இறக்கங்களுடன் இருக்கலாம்.
டிப் 1
முதலீடுகளில் பணப்புழக்கக் (liquidity) கருத்தாய்வுகள்
பிபிஎஃப்-க்கு நீண்ட லாக்-இன் காலம் உள்ளது. முதிர்ச்சி அடையும் முன் பணத்தை எடுப்பதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவு.
ஆனால், எஃப்டி-கள் ஏழு நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கும் அதிகமான நெகிழ்வான கால அளவுகளுடன் வருவதால், அவை அதிக பணப்புழக்கத்தை வழங்குகின்றன.
பிபிஎஃப் கணக்கிலிருந்து முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பதால் ஏற்படும் அபராதங்கள் இல்லாமல், விரைவாகப் பணம் தேவைப்படும் என முதலீட்டாளர்கள் எதிர்பார்த்தால், அவர்கள் குறுகிய கால டெபாசிட்டுகளைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.