அடமானக் கடன் vs அடமானமில்லாக் கடன்: முக்கிய வேறுபாடுகள்
செய்தி முன்னோட்டம்
இந்தியாவில், அடமானக் கடன் (Secured loan) மற்றும் அடமானமில்லாக் கடன் (Unsecured loan) ஆகியவை மக்கள் அடிக்கடி பயன்படுத்தும் கடன் வாங்கும் வழிகளில் முக்கியமானவை. இந்த இரண்டு கடன்களுமே நிதி உதவிக்காக வாங்கப்பட்டாலும், இவற்றில் உள்ள ரிஸ்க், வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் பெறத் தேவையான தகுதிகள் ஆகியவை வேறுபடும். இந்த இரண்டுக்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசங்களைத் தெரிந்துகொள்வது, ஒரு நல்ல நிதி முடிவை எடுக்க ரொம்ப முக்கியம். இந்தியாவில், அடமானக் கடன் மற்றும் அடமானமில்லாக் கடன் இடையே உள்ள முக்கிய வேறுபாடுகளை இங்கே பார்ப்போம்.
அடமானக் கடன்கள்
அடமானக் கடன்களைப் புரிந்துகொள்வோம்
அடமானக் கடன் என்பது, நிலம், வீடு அல்லது ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (fixed deposit) போன்ற ஏதாவது ஒரு சொத்தை அடமானமாக வைத்து வாங்கும் கடனாகும்.
கடன் கொடுத்தவர்களுக்கு (லெண்டர்ஸ்) ஏதாவது ஒரு பாதுகாப்பு இருப்பதால், அதாவது நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றாலும், அடமானமாக வைத்த சொத்து அவர்களுக்கு இருப்பதால், இந்தக் கடன்களுக்கு வட்டி விகிதம் பொதுவாகக் குறைவாக இருக்கும்.
நீங்கள் அடமானமாக வைக்கும் சொத்தின் மதிப்புக்கு ஏற்ப, கடனாகப் பெறும் தொகையும் அதிகமாக இருக்கும்.
ஆனால், நீங்கள் கடனை சரியாக திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், உங்கள் சொத்தை இழக்கும் அபாயம் உள்ளது.
அடமானமில்லாக் கடன்கள்
அடமானமில்லாக் கடன்கள் பற்றி அறிவோம்
அடமானமில்லாக் கடன்களுக்கு எந்த ஒரு சொத்தையும் அடமானமாக வைக்கத் தேவையில்லை. இதனால், தங்கள் சொத்துக்களை அடமானம் வைக்க விரும்பாதவர்களுக்கு இது பாதுகாப்பானது.
ஆனால், கடன் கொடுப்பவர்களுக்கு எந்தப் பாதுகாப்பும் இல்லாததால், இந்த வகை கடன்களுக்கு வட்டி விகிதம் சற்று அதிகமாகவே இருக்கும்.
இந்தக் கடனைப் பெறுவதற்கான தகுதி, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் மாத வருமானத்தைப் பொறுத்தது. சொத்துக்களைப் பற்றி இங்கே பார்க்க மாட்டார்கள்.
தங்கள் சொத்துக்களுக்கு எந்த ஆபத்தும் இல்லாமல், அவசரமாகப் பணம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு இந்தக் கடன்கள் மிகவும் பொருத்தமானவை.
வட்டி விகிதங்கள்
வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுவோம்
அடமானக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம், அடமானமில்லாக் கடன்களை விடக் குறைவாக இருக்கும். காரணம், கடன் கொடுப்பவர்களுக்கு இதில் ரிஸ்க் குறைவு.
அடமானக் கடன்களுக்கு ஆண்டுக்கு 6% வரை குறைந்த வட்டி இருக்கலாம். ஆனால், அடமானமில்லாக் கடன்களுக்கு, உங்கள் கிரெடிட் ஹிஸ்டரி (credit history) மற்றும் சந்தை நிலவரத்தைப் பொறுத்து, ஆண்டுக்கு 10% முதல் 25% வரை வட்டி விதிக்கப்படலாம்.
கடன் வாங்குபவர்கள், இந்தக் கடன் வகைகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது தங்கள் நிதி நிலைமையையும், இந்த வட்டி விகிதங்களையும் கவனமாக ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும்.
தகுதிக்கான அளவுகோல்கள்
தகுதிக்கான அளவுகோல்கள் வேறுபாடுகள்
அடமானக் கடன்களுக்கும், அடமானமில்லாக் கடன்களுக்கும் உள்ள தகுதிக்கான அளவுகோல்களும் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன.
அடமானக் கடனுக்கு, நீங்கள் அடமானமாக வைக்கக்கூடிய ஒரு குறிப்பிட்ட மதிப்புள்ள சொத்து உங்களிடம் இருக்க வேண்டும்.
அடமானமில்லாக் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் வருமானம் ஆகியவையே கடன் பெறுவதற்கான முக்கிய காரணிகள்.
உங்களிடம் அடமானமாக வைக்க சொத்து இல்லாவிட்டாலும், அதிக கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் கடன் கிடைக்கும் வாய்ப்புகள் அதிகம்.
உள்ள ரிஸ்க்குகள்
ஒவ்வொரு வகை கடனிலும் உள்ள ரிஸ்க்குகள்
அடமானக் கடனில் உள்ள மிகப்பெரிய ரிஸ்க் என்னவென்றால், நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்றால், உங்கள் அடமானச் சொத்தை இழக்க நேரிடும்.
அடமானமில்லாக் கடன்கள் உங்கள் சொத்துக்களை ஆபத்தில் ஆக்குவதில்லை. ஆனால், இதைச் சரியாகக் கையாளவில்லை என்றால், அதிக வட்டி விகிதங்கள் காரணமாகக் கூடுதல் நிதிச் சுமை ஏற்படலாம்.
கடன் வாங்குபவர்கள், எந்த வகையான கடனைத் தேர்ந்தெடுக்கும் முன்பும், தங்களால் எந்த அளவு ரிஸ்க் எடுக்க முடியும் என்பதை மதிப்பிட வேண்டும்.