பிபிஎஃப் vs எஃப்டி: அவசர காலத்தில் எது சிறந்த பணப்புழக்கத்தை தரும்?
செய்தி முன்னோட்டம்
இந்தியாவில் இருக்கும் பெரும்பாலான முதலீட்டாளர்கள் அதிகம் விரும்பும் இரண்டு முதலீட்டுத் திட்டங்கள் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) மற்றும் நிரந்தர வைப்பு நிதி (FD) ஆகும். இவை இரண்டும் வெவ்வேறு தேவைகளுக்காக இருந்தாலும், அவசர காலங்களில் பணம் எளிதாகக் கிடைக்குமா என்பது பல முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு முக்கிய விஷயம். பிபிஎஃப் (PPF) திட்டத்தில் 15 ஆண்டுகள் வரை பணம் எடுக்க முடியாது என்ற ஒரு கட்டுப்பாடு இருக்கிறது. ஆனால், ஆறாவது ஆண்டுக்குப் பிறகு நீங்கள் இதில் இருந்து ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை எடுத்துக்கொள்ளலாம். அதேசமயம், எஃப்டி (FD) திட்டத்தில் வெவ்வேறு கால அளவுகளைத் தேர்வு செய்யலாம். ஆனால், முன்கூட்டியே பணமெடுத்தால் அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
#1
பிபிஎஃப்-ன் பணப்புழக்கம் (Liquidity) பற்றி தெரிந்து கொள்வோம்
பிபிஎஃப் (PPF) கணக்கில் முதலீடு செய்யும் பணத்தை 15 ஆண்டுகளுக்கு எடுக்க முடியாது என்பது ஒரு கட்டுப்பாடாகத் தோன்றலாம்.
ஆனால், ஆறாவது ஆண்டுக்குப் பிறகு நீங்கள் இதில் இருந்து ஒரு பகுதி பணத்தை எடுத்துக்கொள்ளலாம்.
அதாவது, உங்களுக்கு அவசரமாக பணம் தேவைப்பட்டால், உங்கள் கணக்கை முழுவதுமாக மூடாமல், அதில் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை எடுத்துப் பயன்படுத்திக்கொள்ள முடியும்.
இப்படி எடுக்கப்படும் தொகை, நான்காவது ஆண்டின் இறுதியில் உங்கள் கணக்கில் இருந்த தொகையில் 50% அல்லது நீங்கள் பணமெடுக்கும் நேரத்தில் கணக்கில் இருக்கும் மொத்தத் தொகை - இதில் எது குறைவான தொகையோ அதை மட்டுமே எடுக்க முடியும்.
#2
எஃப்டி-யில் முன்கூட்டியே பணமெடுத்தால் அபராதம்
எஃப்டி (FD) திட்டங்களில் ஏழு நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேலான வெவ்வேறு கால அளவுகளைத் தேர்வு செய்யும் வசதி உண்டு.
இதனால், இது சற்று கூடுதல் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.
ஆனால், முதிர்வு காலத்திற்கு முன்பாகவே பணத்தை எடுத்தால், அதற்கான அபராதம் விதிக்கப்படும். இந்த அபராதம் பொதுவாக 0.5% முதல் 1% வரை வட்டி விகிதத்தைக் குறைப்பதாக இருக்கும்.
அதாவது, எஃப்டி (FD) திட்டங்கள் உங்களுக்கு அவசரமாக பணம் தேவைப்படும்போது அதை உடனே எடுக்க வழி செய்தாலும், நீங்கள் ஏற்கனவே சம்பாதித்த வட்டி வருவாயில் ஒரு பகுதியை இழக்க நேரிடும்.
#3
வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுவோம்
பிபிஎஃப் (PPF) திட்டத்தில் கிடைக்கும் வட்டி விகிதம், பொதுவாக வங்கிகளின் சாதாரண சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிகமாக இருக்கும். ஆனால், சில எஃப்டி (FD) திட்டங்கள் வழங்கும் வட்டியை விட சற்றுக் குறைவாக இருக்கலாம்.
தற்போது, பிபிஎஃப் (PPF) திட்டத்தில் ஆண்டுக்கு 7.1% வட்டி கிடைக்கிறது. இந்த வட்டி ஆண்டுக்கு ஒருமுறை கணக்கிடப்பட்டு அசலுடன் சேர்க்கப்படும்.
மறுபுறம், எஃப்டி (FD) திட்டங்களின் வட்டி விகிதங்கள் வங்கியைப் பொறுத்தும், நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் கால அளவைப் பொறுத்தும் மாறுபடும்.
குறுகிய கால முதலீடுகளுக்கு 8% அல்லது அதற்கு மேலும் கூட வட்டி கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது.
#4
வரி சலுகைகள் மற்றும் நன்மைகள்
பிபிஎஃப் (PPF) திட்டத்தில் முதலீடு செய்யும் பணத்திற்கு, வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80சி கீழ் வரிச் சலுகைகள் உண்டு. ஒரு நிதியாண்டுக்கு அதிகபட்சமாக ₹1.5 லட்சம் வரை வரிவிலக்கு பெறலாம்.
மேலும், பிபிஎஃப் (PPF) மூலம் கிடைக்கும் வட்டி வருமானம் மற்றும் முதிர்வு காலத்தில் கிடைக்கும் மொத்தத் தொகைக்கும் வரி கிடையாது. இது முற்றிலும் வரிவிலக்கு பெற்றது.
ஆனால், எஃப்டி (FD) திட்டங்களில் இருந்து கிடைக்கும் வட்டி வருமானத்திற்கு வரி உண்டு. உங்கள் வருமான வரி அடுக்குக்கு ஏற்ப இந்த வரி விதிக்கப்படும்.
நீங்கள் அதிக வருமான வரி அடுக்குக்குள் இருந்தால், இது உங்கள் மொத்த லாபத்தைக் குறைக்கலாம்.