PPF மற்றும் FD: ஃப்ரீலான்சர்களுக்கு எது சிறந்தது?
செய்தி முன்னோட்டம்
இந்தியாவில் உள்ள இரண்டு பிரபலமான முதலீட்டுத் திட்டங்கள் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) மற்றும் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்கள் (FDs) ஆகும். இவை இரண்டும் வெவ்வேறு முதலீட்டாளர்களுக்கு ஏற்ப, தனித்துவமான பலன்களைத் தருகின்றன. ஒரு ஃப்ரீலான்சராக, இந்த இரண்டில் எது உங்களுக்குச் சிறந்தது என்பதை நீங்கள் தெரிந்துகொள்ள விரும்புவீர்கள். PPF மற்றும் FD-களுக்கு இடையிலான முக்கிய வேறுபாடுகளைப் பார்ப்போம், இதன் மூலம் நீங்கள் சரியான முடிவை எடுக்க முடியும்.
#1
PPF பற்றியும் அதன் பலன்களையும் புரிந்துகொள்வோம்
PPF என்பது அரசு ஆதரவு பெற்ற நீண்ட கால சேமிப்புத் திட்டமாகும். இதில் 15 வருட லாக்-இன் காலம் (lock-in period) இருக்கும்.
இது கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களை வழங்குகிறது, இவை வழக்கமாக வங்கிகளின் FD-களை விட அதிகமாகவே இருக்கும்.
PPF-ல் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி கிடையாது (tax-free). மேலும், பிரிவு 80C இன் கீழ் ஆண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெறலாம்.
நீண்ட காலத்துக்குப் பணம் சேர்க்க நினைப்பவர்களுக்கு PPF ஒரு நல்ல தேர்வாக அமைகிறது.
#2
ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்கள்: ஒரு நெகிழ்வான வாய்ப்பு
ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்கள் (FDs) ஏழு நாட்கள் முதல் 10 வருடங்கள் வரை உங்களுக்கு விருப்பமான காலத்தைத் (tenure) தேர்வு செய்யும் நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கின்றன.
FD-களின் வட்டி விகிதங்கள் PPF-களை விடக் குறைவாக இருந்தாலும், சாதாரண சேமிப்புக் கணக்குகளை விட அதிகமாகவே இருக்கும்.
PPF போல இல்லாமல், FD-களுக்கு குறைந்தபட்ச முதலீட்டுத் தொகை என்ற வரம்பு இல்லை. இதனால், சிறிய தொகைகளை அவ்வப்போது முதலீடு செய்ய விரும்பும் ஃப்ரீலான்சர்களுக்கு இது மிகவும் பொருத்தமானது.
#3
முதலீடுகளில் பணப்புழக்கக் கருத்துகள்
PPF-ன் மிகப்பெரிய குறைபாடுகளில் ஒன்று, அதன் 15 வருட லாக்-இன் காலம் காரணமாக ஏற்படும் பணப்புழக்கக் குறைபாடு (lack of liquidity) ஆகும்.
ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு பணத்தை எடுக்க அனுமதி இருந்தாலும், அது கணக்கில் உள்ள தொகையின் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவிகிதம் மட்டுமே எடுக்க முடியும்.
ஆனால், FD-களில் அவசரக் காலங்களிலோ அல்லது எதிர்பாராத செலவுகளுக்கோ பணம் தேவைப்படும்போது, அபராதத்துடன் முன்கூட்டியே பணத்தை எடுக்க முடியும், இது அதிக பணப்புழக்கத்தை அளிக்கிறது.
#4
வருவாய்க்கான வரிக் கணக்குகள்
PPF கணக்குகளிலிருந்து வரும் வருமானத்திற்கு வரி விலக்கு உண்டு (tax-exempt), ஆனால் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு உங்கள் வருமான வரம்புக்கேற்ப வரி விதிக்கப்படும்.
உங்கள் ஆண்டு வட்டி வருமானம் ₹40,000-ஐ (மூத்த குடிமக்களுக்கு ₹50,000) தாண்டினால் TDS (Tax Deducted at Source) பிடித்தம் செய்யப்படலாம்.
வரி விதிக்கப்படும் வரம்பை நீங்கள் தாண்டவில்லை என்றால், TDS பிடித்தத்தைத் தவிர்க்க ஃபார்ம் 15G அல்லது 15H-ஐ சமர்ப்பிக்கலாம்.
#5
நிதி இலக்குகளின் அடிப்படையில் தேர்வு செய்தல்
PPF மற்றும் FD-க்கு இடையேயான உங்கள் தேர்வு, உங்களின் நிதி இலக்குகள், இடர் தாங்கும் திறன் (risk tolerance) மற்றும் பணப்புழக்கத் தேவைகளைப் (liquidity needs) பொறுத்தது.
வரிச் சலுகைகளுடன் கூடிய நீண்ட கால சேமிப்பை நீங்கள் தேடுகிறீர்கள் என்றால், PPF ஒரு சிறந்த வாய்ப்பு.
குறுகிய கால முதலீட்டுடன் நெகிழ்வுத்தன்மை தேவைப்பட்டால், FD-கள் உங்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமாக இருக்கும்.
இந்த அம்சங்களைச் சரியாக மதிப்பிடுவது, ஒரு ஃப்ரீலான்சராக உங்களின் ஒட்டுமொத்த நிதி உத்தியுடன் உங்கள் முதலீடுகளைச் சீரமைக்க உதவும்.