PPF அல்லது FD: ஓய்வுக்குப் பிந்தைய வாழ்க்கைக்கு எது சிறந்தது?
செய்தி முன்னோட்டம்
இந்தியாவில் முதலீடு செய்ய பல வழிகள் இருந்தாலும், பப்ளிக் ப்ராவிடண்ட் ஃபண்ட் (PPF) மற்றும் ஃபிக்சட் டெபாசிட்கள் (FD) மிகவும் பிரபலமான இரண்டு திட்டங்கள். இந்த இரண்டுமே பாதுகாப்பான முதலீடுகள் தான். ஆனால், இவற்றின் மூலம் கிடைக்கும் வருமானம், தேவைப்படும்போது பணத்தை எடுக்க முடியுமா என்பது (லிக்விடிட்டி) மற்றும் வரிச் சலுகைகள் ஆகியவற்றில் சில வேறுபாடுகள் உள்ளன. PPF நீண்ட கால முதலீடு. இதில் ஒரு குறிப்பிட்ட காலம் வரை பணத்தை எடுக்க முடியாது (லாக்-இன் பீரியட்). ஆனால், FD-கள் எத்தனை காலத்திற்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதில் அதிக சலுகைகளை (ஃப்ளெக்சிபிலிட்டி) தருகின்றன. இந்த வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொண்டால், ஓய்வுக்குப் பிறகு பணத்தைச் சேர்ப்பதற்கான சரியான முடிவை நீங்கள் எடுக்க முடியும்.
#1
PPF என்றால் என்ன? அதன் பலன்கள் என்ன?
PPF என்பது அரசாங்கத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட சேமிப்புத் திட்டம். இதன் கால அளவு 15 ஆண்டுகள். இதில் கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்கள் கிடைக்கின்றன. இந்த வட்டி விகிதங்கள் ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும் ஒருமுறை மாற்றியமைக்கப்பட்டாலும், பெரும்பாலான வங்கிகளின் டெபாசிட்களை விட அதிகமாகவே இருக்கும். PPF-ல் முதலீடு செய்யும் முக்கிய தொகைக்கு, ஆண்டுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் வரை, வருமான வரிச் சட்டம் 80C பிரிவின் கீழ் வரி விலக்கு கிடைக்கும்.இதில் கிடைக்கும் வட்டிக்கும் வரி இல்லை. இதனால், நீண்ட கால சேமிப்புக்கு இது ஒரு சிறந்த திட்டமாகப் பார்க்கப்படுகிறது.
#2
ஃபிக்சட் டெபாசிட்கள்: அதிக சலுகைகளைத் தரும் ஒரு முதலீடு
ஃபிக்சட் டெபாசிட்களில், நீங்கள் விரும்பும் காலத்திற்குப் பணத்தைப் போடலாம். வங்கியைப் பொறுத்து, ஏழு நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கும் மேலான காலத்திற்கு முதலீடு செய்யலாம். PPF போல இதில் குறிப்பிட்ட காலம் வரை பணத்தை எடுக்க வேண்டும் என்ற கட்டாயம் இல்லை. FD முதிர்ச்சியடைவதற்கு முன்பே, நீங்கள் ஒரு பகுதி பணத்தையோ அல்லது முழுப் பணத்தையோ எடுக்க முடியும். ஆனால், அப்போது உங்களுக்குக் கிடைக்கும் வட்டியில் சிறிது அபராதம் விதிக்கப்படலாம். FD-களில் கிடைக்கும் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக PPF-ஐ விடக் குறைவாக இருக்கும். ஆனாலும், சந்தை அபாயங்கள் இல்லாமல் உறுதி செய்யப்பட்ட வருமானத்தை இது தரும்.
#3
வருமானத்தை ஒப்பிடுதல்: PPF vs FD
தற்போது, PPF ஆண்டுக்கு சுமார் 7.1% வட்டி தருகிறது. FD-களின் வட்டி விகிதங்கள் வங்கியைப் பொறுத்தும், நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் கால அளவைப் பொறுத்தும் 5% முதல் 7% வரை மாறுபடும். PPF-ல் கூட்டு வட்டி (கம்பவுண்டிங் எஃபெக்ட்ஸ்) காரணமாகவும், ஆண்டுதோறும் சேர்க்கப்பட்ட அசல் தொகைக்கு வட்டி கணக்கிடப்படுவதாலும், நீண்ட காலத்திற்கு அதிக வருமானத்தை அள்ளித்தரும். ஆனால், FD-கள் உறுதியான வருமானத்தைத் தருவதால், குறுகிய கால நிதி இலக்குகளை அடைய அவை உதவும்.
குறிப்பு 1
PPF மற்றும் FD-களின் வரி சலுகைகள்
PPF-ல் செய்யும் முதலீடுகளுக்கு, ஆண்டுக்கு ரூ.1.5 லட்சம் வரை, வருமான வரிச் சட்டம் 80C பிரிவின் கீழ் வரிச் சலுகைகள் உண்டு. இதில் கிடைக்கும் வட்டிக்கும் வரி இல்லை. மறுபுறம், FD-களில் இருந்து கிடைக்கும் வட்டி வருமானம், 60 வயதுக்குக் குறைவானவர்களுக்கு ஆண்டுக்கு ரூ.40,000-க்கு அதிகமாகவும் (மூத்த குடிமக்களுக்கு ரூ.50,000-க்கு அதிகமாகவும்) இருந்தால், அதற்கு டிடிஎஸ் (TDS) பிடித்தம் செய்யப்படும். ஆனால், FD-களில் முதலீடு செய்யும் அசல் தொகைக்கு, PPF போல நேரடி வரி விலக்கு எதுவும் கிடையாது.