குடும்பத்தின் எதிர்காலத்திற்கு பாதுகாப்பான முதலீடு! PPF அல்லது FD சேமிப்புக்கு எது சிறந்தது?
செய்தி முன்னோட்டம்
இந்தியாவில் மிகவும் பிரபலமான இரண்டு முதலீட்டுத் திட்டங்கள் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) மற்றும் நிலையான வைப்பு நிதி (FD) ஆகும்; இவை இரண்டுமே வெவ்வேறு பயன்களைத் தருவதால், தனிநபரின் நிதி இலக்குகளுக்கு ஏற்ப மாறுபடுகின்றன. பி.பி.எஃப். என்பது வரிச் சலுகைகளுடன் கூடிய ஒரு நீண்டகால முதலீட்டுத் திட்டமாகும்; அதே சமயம், எஃப்.டி. என்பது குறுகிய காலம் முதல் நடுத்தர காலம் வரையிலான பணப்புழக்கத்தையும், உறுதி செய்யப்பட்ட வருவாயையும் வழங்குகிறது. இத்திட்டங்கள் உங்கள் குடும்பத்தின் சொத்துக்களை எப்படி நிர்வகிக்க உதவும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது, எதிர்காலத்திற்கான சிறந்த நிதி முடிவுகளை எடுக்க உங்களுக்குப் பெரிதும் உதவும்.
#1
பி.பி.எஃப்-இன் நீண்டகால பயன்கள்
பி.பி.எஃப். (PPF) என்பது மத்திய அரசு ஆதரவு பெற்ற ஒரு பாதுகாப்பான சேமிப்புத் திட்டமாகும்; இதன் குறைந்தபட்ச முதலீட்டுக் காலம் (Lock-in period) 15 ஆண்டுகள் ஆகும். இத்திட்டம் பொதுவான வங்கிச் சேமிப்புக் கணக்குகளை விடக் கூடுதலான வட்டி விகிதத்தை முதலீட்டாளர்களுக்கு வழங்குகிறது. பி.பி.எஃப். கணக்கில் ஈட்டப்படும் வட்டி வருமானத்திற்கு முழுமையாக வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது; மேலும், இதில் நீங்கள் செய்யும் வைப்புத்தொகைக்கு வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-இன் கீழ் வரிச் சலுகை கிடைக்கிறது. இதன் காரணமாக, சிறந்த வரிச் சலுகைகளுடன் நீண்டகால அடிப்படையில் ஒரு பெரிய தொகையைச் (Corpus) சேமிக்க விரும்புவோருக்கு பி.பி.எஃப். ஒரு மிகச் சிறந்த தேர்வாகக் கருதப்படுகிறது.
#2
குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தில் எஃப்.டி-இன் பங்கு
நிலையான வைப்பு நிதி (Fixed Deposit - FD) என்பது குறுகிய காலம் முதல் நடுத்தர காலம் வரை பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கான ஒரு பாதுகாப்பான வழியாகும். வங்கிகள் 7 நாட்கள் முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை, உங்கள் தேவைக்கு ஏற்ற பலவிதமான கால அளவுகளில் (Tenure) முதலீடு செய்வதற்கான வாய்ப்பை அளிக்கின்றன. எஃப்.டி-கள் குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தில் உறுதி செய்யப்பட்ட வருவாயைத் தந்தாலும், நீண்டகால நோக்கில் பி.பி.எஃப். (PPF) வழங்கும் வட்டி விகிதத்தை விட இது பொதுவாகக் குறைவாகவே இருக்கும். இருப்பினும், பி.பி.எஃப். திட்டத்துடன் ஒப்பிடும்போது, எஃப்.டி-களில் மிகக் குறுகிய காலத்திலேயே பணத்தை மீண்டும் எடுத்துக் கொள்ள முடியும் என்பதால், இவை முதலீட்டாளர்களுக்கு அதிக பணப்புழக்கத்தை (Liquidity) வழங்குகின்றன.
#3
வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடுதல்: பி.பி.எஃப். மற்றும் எஃப்.டி.
பி.பி.எஃப். (PPF) திட்டத்தின் வட்டி விகிதங்களை மத்திய அரசு ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் (Quarterly) மாற்றியமைத்துத் தீர்மானிக்கிறது; இவற்றுக்கான வட்டி விகிதம் பொதுவாக அதே காலகட்டத்தில் வங்கிகள் வழங்கும் எஃப்.டி. வட்டியை விட அதிகமாகவே இருக்கும். இருப்பினும், எஃப்.டி. (FD) வட்டி விகிதங்கள் வங்கிக்கு வங்கி வேறுபடுவதுடன், சந்தை நிலவரங்கள் மற்றும் ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கொள்கைகளுக்கு ஏற்பவும் மாறுபடும். பி.பி.எஃப். திட்டம் நீண்டகால நோக்கில் அதன் கூட்டு வட்டி (Compounding) முறை மூலம் வருவாய்க்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது; ஆனால், எஃப்.டி. வட்டி விகிதங்கள் முதலீடு செய்யும் நேரத்தில் நிலையாக நிர்ணயிக்கப்பட்டாலும், நீண்டகால அடிப்படையில் பார்க்கும்போது பணவீக்கத்திற்கு (Inflation) ஈடுகொடுக்காமல் போக வாய்ப்புள்ளது.
#4
வரி விதிப்பு: நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியவை
பி.பி.எஃப். (PPF) முதலீடுகளுக்கு வருமான வரிச் சட்டத்தின் பிரிவு 80C-இன் கீழ் நிதியாண்டிற்கு ₹1.5 லட்சம் வரை வரி விலக்கு பெறலாம். இத்திட்டத்தில் ஈட்டப்படும் வட்டி மற்றும் முதிர்வுத் தொகை ஆகிய இரண்டிற்குமே முழுமையாக வரி விலக்கு அளிக்கப்படுவதால், இது முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு மிகசிறந்த வரிச் சலுகை கொண்ட முதலீட்டுத் தேர்வாகும். மறுபுறம், எஃப்.டி-களில் (FD) ஈட்டப்படும் வட்டி வருமானம் ஒரு நிதியாண்டிற்கு ₹40,000 (மூத்த குடிமக்களுக்கு ₹50,000) தாண்டினால், அதிலிருந்து வங்கிகள் மூலம் டி.டி.எஸ். பிடித்தம் செய்யப்படும். ஐந்து வருட வரிசேமிப்பு எஃப்.டி-களைத் தவிர, பொதுவான எஃப்.டி-கள் பி.பி.எஃப். போன்ற கூடுதல் வரி விலக்குச் சலுகைகள் எதையும் வழங்குவதில்லை; இதன் வட்டி வருமானம் உங்களது வருமான வரி அடுக்கின்படி வரிக்கு உட்பட்டதாகும்.