கடன்-வருமான விகிதம்: இந்திய வங்கிகளுக்கு ஒரு முக்கிய காரணி
செய்தி முன்னோட்டம்
கடன்-வருமான விகிதம் என்பது, கடன் வாங்குபவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை இந்திய வங்கிகள் மதிப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்தும் முக்கியமான ஒரு அளவுகோலாகும். இந்த விகிதம், கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தில் எவ்வளவு தொகை கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காகச் செலவாகிறது என்பதைக் காட்டும். இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, கடன் திரும்பி வராத ஆபத்தை (டிபால்ட் ரிஸ்க்) முடிவு செய்ய உதவும். இந்த விகிதம் அதிகமாக இருந்தால், நிதி நெருக்கடி இருப்பதைக் குறிக்கும். அதேசமயம், குறைவாக இருந்தால், நிதி நிலைமை சீராக இருப்பதைக் காட்டும். இந்த விகிதத்தைப் புரிந்துகொள்வது, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் நிதி நிலை குறித்து சரியான முடிவுகளை எடுக்க உதவும், மேலும் கடன் அப்ரூவல் கிடைக்கும் வாய்ப்புகளையும் அதிகரிக்கும்.
ரேஷியோவின் அடிப்படைகள்
கடன்-வருமான விகிதத்தை புரிந்துகொள்வது
கடன்-வருமான விகிதமானது, மாதக் கடன் தவணைகளை மொத்த மாத வருமானத்தால் வகுத்து கணக்கிடப்படுகிறது.
இந்த சதவிகிதம், கடன் வாங்குபவரின் வருமானத்தில் எவ்வளவு ஏற்கனவே இருக்கும் கடன்களுக்காகப் போய்க் கொண்டிருக்கிறது என்பதை கடன் வழங்குபவர்களுக்குத் தெளிவாகக் காட்டும்.
இந்திய வங்கிகள் பொதுவாக இந்த விகிதம் ஒரு நல்ல நிதி நிலைமைக்கு 40% கீழே இருக்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கின்றன.
இதை குறைவாக வைத்திருப்பது, புதிய கிரெடிட் வசதிகள், லோன்கள் அல்லது இரண்டுமே கிடைப்பதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தும்.
ஒப்புதல் அளவுகோல்கள்
கடன் ஒப்புதலில் இதன் முக்கியத்துவம்
கடன் ஒப்புதல் வழங்கும் போது, இந்திய வங்கிகள் கடன்-வருமான விகிதத்திற்கு மிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கின்றன.
இந்த விகிதம் அதிகமாக இருந்தால், கடன் நிராகரிக்கப்படலாம் அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்கள் விதிக்கப்படலாம். ஏனென்றால், இது கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக ரிஸ்க் இருப்பதைக் காட்டும்.
விகிதம் குறைவாக உள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, நல்ல விதிமுறைகளும் நிபந்தனைகளும் கிடைக்கும் வாய்ப்பு அதிகம்.
ஏனெனில், அவர்கள் தங்கள் நிதி நிலையை சிறப்பாக நிர்வகிக்கிறார்கள், அளவுக்கு மீறி கடன் வாங்குவதில்லை என்பதைக் காட்டும்.
வட்டி விகிதங்களின் பாதிப்பு
வட்டி விகிதங்களில் இதன் தாக்கம்
கடன்-வருமான விகிதம் வட்டி விகிதங்களையும் பாதிக்கிறது. இந்திய வங்கிகள் வழங்கும் வட்டி விகிதங்கள் இந்த விகிதத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும்.
விகிதம் அதிகமாக உள்ள கடன் வாங்குபவர்கள், அதிக பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம். ஏனெனில், கடன் கொடுப்பவர்கள் அதிக ரிஸ்க்கிற்காக அதை ஈடுகட்டுகின்றனர்.
அதேசமயம், விகிதம் குறைவாக உள்ளவர்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் கிடைக்கலாம்.
ஏனென்றால், அவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாமல் போகும் வாய்ப்பு குறைவு எனக் கருதப்படுகிறார்கள்.
மேனேஜ்மென்ட் ஸ்ட்ராடெஜிகள்
உங்கள் விகிதத்தை திறம்பட நிர்வகிப்பதற்கான குறிப்புகள்
உங்கள் கடன்-வருமான விகிதத்தை நல்ல நிலையில் வைத்திருக்க, புதிய கடன்கள் வாங்குவதற்கு முன், ஏற்கனவே இருக்கும் கடன்களை அடைப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள்.
கூடுதல் வழிகளில் உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க முயற்சி செய்யுங்கள். முடிந்தால், அதிக சம்பளத்திற்காகப் பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள்.
அதிக வட்டி உள்ள கடன்களை, குறைந்த வட்டி உள்ள கடன்களாக மாற்றுவதைப் பற்றி யோசியுங்கள் (கன்சாலிடேட்). இது மொத்த வருமான அளவை பெரிதாக பாதிக்காமல் மாதத் தவணைகளைக் குறைக்கும்.